今は払えるのに3年後に詰まる車のローン

最終更新: 2026年9月22日

販売店の支払いプランも金融機関の審査も、材料になるのは契約した時点の収入です。ところが家計が変わるのは契約した後です。月1.3万円が残る計画でも、3年後に教育費が月2万円増えれば手残りはマイナスに変わります。

この記事では300万円の車を頭金50万円・年2.5%・5年で買う例を使い、次の3点を数字で示します。

ローンだけではない車の月負担

家計にのるのは、ローンの返済額に維持費を足した金額です。 300万円の車を頭金50万円で買うと借入は250万円になります。年2.5%・5年(60回)の元利均等で計算した月々と、当サイトの維持費参考値を並べます。

維持費の4項目は当サイトの参考値です。駐車場を借りるなら、その実額をここに足します。 5年間の返済総額は約266万円で、利息は約16.2万円になります。

判断の材料は3つだけです。順番に書き出します。

3つ目を忘れた計算が、契約後に家計が詰まる原因です。中学・高校への進学は時期が決まっているため、金額の見込みを立てられます。

3つ目の数字は、返済が終わる年までに金額が上がることが分かっている支出だけを拾います。起きるかどうか分からない出費は、ここでは足しません。

拾った項目を「何年後にいくら増えるか」の形に直すと、次の表を自分の数字で作れます。

3年後に教育費が月2万円、5年後に月3.5万円増える前提で並べます。増加額は仮に置いた数字です。

契約の時点では黒字です。赤字に変わるのは3年目で、貯蓄を取り崩す期間が返済の後半3年に重なります。買えるかどうかを分けるのは今の1.3万円ではなく、この表の一番右の数字です。

赤字の月は、不足分を貯蓄から出すことになります。総額で見ると判断がしやすくなります。 3年目と4年目が月6,900円、5年目が月21,900円の赤字で続く場合の計算です。

返済の後半3年で約43万円を貯蓄から出す計画になります。同じ時期に教育費の入学金も重なるため、この43万円とは別に現金が必要です。

頭金を増やす・車両価格を下げる・買う時期をずらす・期間を延ばす——手残りを立て直す方法はこの4つです。同じ条件で3案を比べます。

頭金を50万円積み増すと月々は約8,900円軽くなり、利息も約3.2万円減ります。期間を7年にすると月々は最も軽くなりますが、利息は約6.6万円増えます。 3案とも5年後はマイナスのままで、払い方の調整だけでは足りないことがわかります。

残る手は2つです。車両価格そのものを下げるか、購入を先に延ばして頭金を厚くするかになります。 300万円を260万円に下げれば借入は210万円になり、月々は約37,300円に下がります。

期間を延ばすと、教育費が最も重い時期まで返済が残ります。 7年後に教育費が月5万円増えていれば、手残りは約-25,000円です。 5年で終わっていれば、6年目と7年目の返済はありません。

期間の延長は「毎月を軽くする代わりに、返済を教育費のピークへ近づける」選択です。 3年・5年・7年の月々と総額の差は車のローンは何年で組むかで比較しています。

このサイトのツール

手取り・住宅ローン・教育費を入れると、車を買った後に毎月いくら残るかを計算できます。教育費の欄を増やした金額に変えれば、上の表の「3年後」を自分の数字で確認できます。

金額を当てる必要はありません。月2万円・月3万円と仮に置いて、手残りがマイナスに変わる金額を探します。マイナスに変わった金額が、今の計画が耐えられる上限です。

ボーナスは金額が変わる収入です。毎月がマイナスの計画は、ボーナスが減った年に貯蓄の取り崩しへ直結します。毎月で収まる形にしてから、ボーナスは予備として残す順番が安全です。

繰り上げ返済には手元のまとまった現金が要ります。教育費が上がる時期は、その現金が貯まりにくい時期と重なります。頭金として先に入れるほうが確実で、利息の減り方も車の頭金はいくらが妥当かで計算しています。

当サイトは買える・買えないを判定しません。マイナスの幅と、取り崩せる貯蓄の額を並べるところまでが材料です。幅が月1万円なら5年で60万円、月2万円なら120万円を貯蓄から出す計画になります。

本記事の計算例は簡易計算による目安です。維持費は当サイトの参考値、教育費の増加額は仮に置いた前提で、実際の金額は家庭ごとに異なります。金利・手数料・保険料は契約内容により変わるため、契約前に見積書でご確認ください。本記事は購入の可否を判定するものではありません。