車ローンの繰り上げ返済で利息はいくら減るか
最終更新: 2026年9月12日
ボーナスや貯金に余裕ができたとき、車のローンに入れるかどうかで迷う家庭は多いはずです。 繰り上げ返済の解説記事は「利息が減ります」で終わるものが目立ち、減る金額までは書かれていません。 判断には実額が必要です。
この記事でわかることは3点です。
- 50万円を繰り上げ返済したとき、減る利息はいくらか
- 期間短縮型と返済額軽減型で、効果がどれだけ違うか
- 同じ50万円でも、入れる時期で削減額がどう変わるか
結論 減る利息は約6.7万円
借入300万円・年3.5%・5年のローンを1年返済した時点で、50万円を繰り上げ返済した場合の計算結果です。 期間短縮型を選ぶと、この先に払う予定だった利息が約6.7万円減ります。
| 何もしない | 期間短縮型 | 返済額軽減型 | |
|---|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 約54,575円 | 約54,575円（変わらず） | 約43,397円 |
| 残りの返済回数 | 48回 | 38回 | 48回（変わらず） |
| この先に払う利息 | 約178,422円 | 約111,254円 | 約141,878円 |
| 減る利息 | — | 約67,168円 | 約36,544円 |
投入した50万円に対し、期間短縮型で戻ってくる利息は13.4%にあたります。 返済額軽減型は7.3%です。同じ50万円でも、選ぶ方式で削減額は約3万円変わります。
計算の前提
以降の金額はすべて次の条件での計算です。実際の契約は金利も残高も違うため、数字ではなく差の出方を読んでください。
| 項目 | 設定 |
|---|---|
| 借入額 | 300万円（頭金0円・諸費用込みの支払総額を借りた想定） |
| 金利・期間 | 年3.5%・5年（60回）・元利均等返済 |
| 毎月の返済額 | 約54,575円（5年間の利息は約274,514円） |
| 繰り上げ返済 | 12回返済した直後に50万円を一部繰り上げ返済 |
| 手数料 | 0円として計算（実際は金融機関により異なります） |
12回返済した時点の残債は約244.1万円です。元利均等返済では返済の初期に利息の割合が大きく、 1年間で払った利息は約9.6万円にのぼります。残債が大きい時期ほど、毎月の返済のうち利息に消える額が多い構造です。 繰り上げ返済が効くのは、この利息の土台となる元金を直接削るためです。
期間短縮型と返済額軽減型の違い
一部繰り上げ返済には2つの方式があり、どちらを選ぶかで結果が変わります。 利息を減らしたいなら期間短縮型、毎月を軽くしたいなら返済額軽減型です。
- 期間短縮型 —— 毎月の返済額は約54,575円のまま、完済が10か月早まります。 利息の削減は約6.7万円で、こちらのほうが大きくなります。 ただし毎月の家計は1円も楽になりません。
- 返済額軽減型 —— 完済時期は変わらず、毎月が約43,397円に下がります。 毎月の余裕は約11,178円生まれ、利息の削減は約3.7万円です。 子どもの進学などで支出が増える時期には、この余裕が効く家庭もあります。
差額の約3万円は、毎月1.1万円の余裕を4年間買う代金と読み替えられます。 4年分で約53.7万円の支払いが後ろにずれるため、手元の現金を厚く保ちたい家庭は軽減型を選ぶ理由があります。 どちらが合うかは、貯蓄の残高と今後の出費の予定で決まります。
なお、繰り上げ返済の方式を選べない契約もあります。 ディーラー系のローンでは一部繰り上げ返済に対応せず、全額一括返済のみを受け付ける例があります。 方式の比較をする前に、自分の契約でどちらが使えるかの確認が先です。
タイミング別の削減額
繰り上げ返済の効果は、早い時期ほど大きくなります。 50万円を期間短縮型で入れる時期だけを変えた計算が下の表です。
| 入れる時期 | その時点の残債 | 残りの回数 | 減る利息 | 投入額に対する割合 |
|---|---|---|---|---|
| 1年後（12回返済後） | 約244.1万円 | 48回→38回 | 約67,168円 | 13.4% |
| 2年後（24回返済後） | 約186.3万円 | 36回→26回 | 約47,985円 | 9.6% |
| 3年後（36回返済後） | 約126.3万円 | 24回→15回 | 約29,414円 | 5.9% |
1年後と3年後では、減る利息が約3.8万円違います。入れる金額は同じ50万円でも、 2年待つと効果は半分以下になります。残債が減るほど、そこにかかる利息も減っているためです。
返済の終盤では、効果はさらに小さくなります。 残り6回の時点で10万円を入れた場合、減る利息は約1,626円です。投入額の1.6%にとどまります。 繰り上げ返済は「いつか余裕ができたら」では効きにくい手段だと分かります。
効果が小さくなる2つの場合
計算上は利息が減っても、家計全体では得にならない場合があります。
- 手数料が削減額に近い場合 —— 繰り上げ返済の手数料は金融機関により異なり、 無料の契約もあれば1回ごとに数千円かかる契約もあります。 残り6回で10万円を入れるケースでは、減る利息が約1,626円です。手数料のほうが高ければ、払う総額は増えます。 手数料と削減額を並べてから決める話になります。
- 手元の現金が薄くなる場合 —— 50万円を入れても、減るのは利息だけで毎月の返済は続きます。 期間短縮型では毎月の負担が変わらないため、急な出費に使える現金だけが減ります。 車検や家電の買い替えが近い時期なら、現金を残す選択にも根拠があります。 同じ論点は車の頭金はいくらが妥当かでも扱っています。
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自分の借入額・金利・期間を入れると、毎月の返済額と利息込みの総支払額が出ます。 繰り上げ返済後の残債と回数を入れ直せば、削減額の見当もつけられます。
カーローン計算で総額を確かめる（無料）契約書で先に確認する3点
- 一部繰り上げ返済ができるか —— 銀行のマイカーローンは一部繰り上げ返済に対応するものが多く、 販売店経由の自社ローンや信販系では扱いが分かれます。返済予定表と約款に記載があります。
- 手数料と最低金額 —— 1回あたりの手数料のほか、「10万円以上」などの最低金額が決められている契約があります。 ボーナスのたびに少額を入れる使い方ができるかは、この条件で決まります。
- 所有権留保の扱い —— 販売店や信販会社が車検証の所有者になっている契約では、 完済まで売却や名義変更に手続きが必要です。繰り上げ返済で完済を早めると、この制約も早く外れます。
よくある質問
Q. 全額を一括返済したほうが利息は減りますか。
残債をすべて返せば、その後の利息はかかりません。1年後の時点なら約17.8万円の利息が消える計算です。 ただし約244.1万円の現金が必要で、手元資金はほぼ空になります。 一括返済の手数料が設定されている契約もあるため、見積もりを取ってから比べる形になります。
Q. 毎月5,000円ずつ多めに払うのも繰り上げ返済ですか。
契約によります。返済額を自分で増やせるローンなら元金が早く減り、同じ効果が出ます。 一方、口座振替の金額が固定されている契約では、多めに入金しても次回の引き落としに充てられるだけです。 手続きの方法を金融機関に確認してください。
Q. 残価設定ローンでも繰り上げ返済はできますか。
できる契約もありますが、効果の出方が通常のローンと違います。 残価設定ローンでは最終回に残価が残り、その部分にも利息がかかり続けます。 仕組みは残価設定ローンのデメリットで解説しています。
Q. これから契約するなら、期間を短くするのと繰り上げ返済のどちらが有利ですか。
契約時に期間を短くするほうが、利息は確実に小さくなります。 ただし毎月の返済額は上がるため、家計が詰まるリスクと引き換えです。 長めに組んで余裕があるときに繰り上げ返済する形は、毎月を抑えつつ総額を下げる中間の手です。 期間ごとの差は車のローンは何年で組むかで比べられます。
Q. ローンが残ったまま乗り換える場合も繰り上げ返済は関係しますか。
関係します。売却額で残債を返しきれない分は、現金・次のローンへの上乗せ・別ローンのどれかで払うことになります。 払い方ごとの差は車のローンが残ってる乗り換えはいくら損かで計算しています。
次の行動
最初に返済予定表を開き、現在の残債と残り回数を確認します。 次に約款で手数料と方式を見て、使える選択肢を絞ります。 そのうえで、入れる金額を決める前に手元に残す現金の額を決めてください。 利息の削減は数万円単位で、急な出費に備える現金は生活の安全弁です。 順番を逆にすると、現金が足りない状態で利息だけを減らすことになります。